En
la crisi del 29 eren els banquers els que es llençaven per la finesta; ara són
els hipotecats els que ho fan.
Potser és massa fàcil donar les culpes de tot
plegat només a uns quants: els banquers, que són els més dolents de tota la
colla.
En aquests moments en que els banquers estan
absolutament desacreditats (s’ho han guanyat a pols) és freqüent veure’ls com
el monstre del Halloween, amb els ullals vermells de sang que els penja en un
regueró per la boca fins a les sabates, d’un pobre desgraciat que ha deixat de
pagar el rebut de la hipoteca de la seva casa.
Aquest desgraciat es va comprometre a retornar
uns diners que el banc els havia deixat per comprar una casa i per tant, el
banc -com un Shylock qualsevol- exigeix el compliment del contracte. I quan
aquest desgraciat que no sabia de números i possiblement era un inconscient que
es creia que podria fer front als pagaments corresponents deixa de pagar, es
troba amb que també ha de deixar la seva casa al banc, que la manté buida en
espera de poder vendre-la i, en el pitjor dels casos, fer un bon negoci. Això
és el que va passar en l’anterior crisi immobiliària.
De forma complementària el banc li diu al seu
deutor que la casa que li lliura a compte del deute no té ara un valor
suficient per compensar el que deu i, per tant, fins al final dels seus dies
seguirà tenint un deute amb el banc que haurà de pagar amb diners o amb una
lliura de carn i el banc el perseguirà allà on vagi fins a fi dels seus dies, per
rescabalar-se del deute.
Aquest és el punt de vista del banquer. I
aquest banquer no el persegueix directament, sinó que el dóna a una agencia de
les més abjectes del mercat perquè faci la feina bruta amb tots els instruments
al seu abast. No es tracta només de recuperar el deute, sinó també de donar un
exemple que escarmenti els possibles incomplidors.
El punt de vista del deutor és lleugerament
diferent. En el seu dia es va trobar que la pròpia entitat financera el va
animar a endeutar-se (això no és pecat i no l’eximeix de la seva
responsabilitat). Però a l’hora de valorar la casa objecte de compra, la
taxació la va fer una societat autoritzada, en molts casos depenent de la
pròpia entitat financera. La valoració efectuada té una forma de fer-ho: el
valor de mercat, i aquest com hem vist és un element volàtil.
L’entitat financera és l’experta en
operacions de risc. En fa milers cada any i els seus executius cobren
quantitats considerables per fer bé aquesta feina.
No sembla doncs que vist com han anat les
coses hagin fet bé la seva feina, i aquest no és el problema principal, el més
rellevant és que pretenen que no hi tenen cap culpa, i li tiren a la cara al
seu deutor que ha actuat de forma irresponsable, ja que s’han endeutat per
sobre de les seves possibilitats.
Entre tant, els bancs al veure que el negoci
de les hipoteques rajava d’allò més bé, pels beneficis directes de la pròpia
operació i per les operacions induïdes per aquesta hipoteca, van demanar
finançament a curt termini a uns altres bancs (que van demostrar que eren tan
irresponsables els que deixaven els diners com els que els rebien).
Total que, quan ha vingut la crisi, els bancs
espanyols han vist que no podien tornar els diners, no només per la pròpia
morositat dels seus deutors, sinó també per les dificultats de seguir
endeutant-se (els bancs) com si fos la bota de Sant Ferriol.
Però com els banquers i els governants configuren
una santa màfia, no han hagut der patir gens ni mica. Els polítics en el poder
els han facilitat totes les ajudes que han necessitat, sent la seva
argumentació que la banca és un risc sistèmic; i s’han quedat tan amples.
Els
altres responsables
Gràcies a les eleccions catalanes el
president del Govern central ha dit que s’aturen els desnonaments, per veure de
trobar-hi alguna solució a aquest drama i a aquest contracte (hipoteca) que té
alguns problemes que no s’han volgut resoldre des de fa cent anys.
Els problemes del desnonament s’ha convertit
en un tema social de primer ordre, i el que havia sigut una demanda social
traslladada als polítics no va ser mai escoltada. Aquests polítics tenien por
de desagradar els seus amics banquers, i ja en temps del president Rodríguez
Zapatero, es van començar a sentir veus, primer dels banquers i desprès del propi
president, que deien que si s’acceptava la dació en pagament, la hipoteca hauria
de ser més cara, i aquest argument ha sigut repetit fins a la sacietat pels
banquers (els primers que van opinar d’aquesta manera) i els tertulians qualificats.
Han hagut d’haver-hi morts i una campanya
electoral, perquè el Govern central hagi mogut fitxa, i juntament PP i PSOE,
hagin pactat una moratòria. Potser aquests dos partits majoritaris (en fer
bestieses) voldran que els donem les gràcies per haver pres aquesta
determinació.
Entre tant, algunes propostes tèbies s’han
presentat als Parlaments, però ningú les ha tingut en compte.
De qui és la iniciativa legislativa? Del
Govern? Doncs que expliqui què ha fet entretant per resoldre aquest tema.
Del Parlament, que es publiqui qui i què ha
fet cadascun dels grups parlamentaris.
Que expliquin com no ha sigut necessària la
modificació d’una llei hipotecària que va ser promulgada fa més de cent anys.
Que expliquin com les entitats creditícies han confegit unes minutes per les
escriptures hipotecàries tan confuses com han pogut. Que expliquin perquè han
creat tants índex d’actualització dels tipus d’interès. Que expliquin com és
que hi ha un sol (mínim) pels tipus d’interès i en canvi no hi ha un màxim. Que
expliquin perquè els tipus d’interès de demora han de ser usuraris.
Darrerament apareix un altre argument en
origen dels banquers i repetit pels tertulians. Si no s’executen les hipoteques
pot estendre l’exemple i els que ara compleixen amb la seva hipoteca potser
deixaran de complir. Ho ha dit el president del Popular en un to absolutament
moderat, però sense tenir en compte que és un home que presideix un banc que té un perdigó a l’ala.